Žádost o hypotéku 2026: Co banky opravdu kontrolují a jak si zvýšit bonitu
I přes rostoucí ceny nemovitostí stále více Čechů touží po vlastním bydlení. A statistiky to potvrzují – jen v loňském roce banky a stavební spořitelny poskytly nové hypotéky za 321 miliard korun, což je oproti předchozímu roku nárůst o více než 40 %. Lednová čísla letošního roku jsou stejně slibná: 6 015 schválených hypoték už v prvním měsíci.
Ale pozor – dostat hypotéku není automatické. Každá banka má svá kritéria, a pokud žadatel nesplní i jen jeden klíčový bod, může být žádost zamítnuta. Jaké faktory banky skutečně hodnotí? A co můžete udělat, abyste zvýšili své šance?
Co banky při žádosti o hypotéku kontrolovaly v roce 2025 – a co bude důležité v roce 2026?
Banky se zaměřují na komplexní obraz vaší finanční situace. Nejde jen o výši příjmů, ale také o:
- Stabilitu a pravidelnost příjmů (např. pracovní smlouva na dobu neurčitou vs. DPP),
- Všechny vaše výdaje – včetně spotřebitelských úvěrů, leasingů, kreditních karet i kontokorentů,
- Počet členů domácnosti a celkovou finanční rezervu,
- Platební historii – zda jste v minulosti splácely závazky včas,
- Technický stav a hodnotu nemovitosti, která má sloužit jako zástava.
„Ke všem žádostem o hypotéku přistupujeme individuálně,“ říká Tereza Ryšanová, mluvčí Monety Money Bank.
Bonita není jen o penězích – co ji skutečně tvoří?
Bonita klienta je pro banky klíčovým ukazatelem rizika. Hodnotí se nejen podle registru dlužníků, ale i podle platebního chování na účtu – zejména v posledních 3 až 12 měsících. Podnikatelé často musí doložit delší historii příjmů.
Banky také sledují tzv. rizikové výdaje:
- Sázky a hazard – zejména online hry a pravidelné investice do loterií,
- Nákupy kryptoměn – považovány za nestabilní a spekulativní,
- Jednorázové převody – pokusy „nakrmit“ účet před podáním žádosti jsou bankami odhaleny a považovány za podezřelé.
„Nejčastěji pracujeme s údaji za poslední tři měsíce, u podnikatelů i za celý rok,“ upřesňuje Marek Richter z Air Bank.
Jak si reálně zvýšit bonitu před žádostí o hypotéku?
Zvýšení bonity není o krátkodobých fintách, ale o dlouhodobé finanční disciplíně:
- Snížete výdaje: doplaťte starší půjčky, zrušte nevyužívané kreditní karty, zkonsolidujte dluhy.
- Zvýšíte příjmy trvale: např. lepší zaměstnání, vedlejší podnikání nebo příjem z pronájmu.
- Vyhněte se rizikovým transakcím: minimálně 3–6 měsíců před podáním žádosti.
- Doložte stabilní zaměstnání: smlouva na dobu neurčitou a ukončená zkušební doba pomáhají.
Pozor: exekuce, insolvence nebo krátká podnikatelská historie mohou být překážkou – ale ne vždy konečnou. Některé banky nabízejí individuální řešení.
Věk, profese i nemovitost – další „neviditelné“ faktory
Banky berou v úvahu i věk žadatele – mladí bez historie splácení mohou být považováni za rizikové, stejně jako starší klienti, jejichž věk se blíží horní hranici splácení (obvykle 70 let).
Také odvětví, ve kterém pracujete, může hrát roli. Například sezónní práce nebo volatilní obory (např. gastronomie, umění) mohou být hodnoceny opatrněji.
A nezapomeňte: nemovitost musí být bankou akceptovatelná jako zástava. Špatný technický stav, nejasné vlastnické poměry nebo nebytové využití mohou vést k zamítnutí.
Shrnutí: Připravte se dřív, než začnete hledat byt
Hypotéka v roce 2026 už není „automatická“, ale ani nedosažitelná. Klíčem je průhlednost, stabilita a realistický rozpočet. Pokud chcete maximální šanci na schválení, začněte optimalizovat svou finanční situaci alespoň 6 měsíců před podáním žádosti.
A pamatujte: banky vás nekontrolují, aby vám zabránily ve vlastnictví – ale aby vás ochránily před předlužením. A to je v každé době dobrá zpráva.