Až 70 % rodinných domů v ČR je pojištěno pod jejich skutečnou hodnotou – průměrně jen na 60 % tržní ceny. V případě škody mohou majitelé přijít o stovky tisíc korun, přesto jen 28 % lidí aktualizovalo pojistku za poslední rok.
Skryté riziko každého investora: když pojistka nestačí
V době, kdy český realitní trh prochází největší cenovou korekcí za poslední dekádu, se objevuje paradoxní riziko – podpojištění nemovitostí. Zatímco investoři a majitelé důkladně analyzují návratnost nájemného nebo výhodnost fixace hypotéky (viz naše analýza pro rok 2026), často opomíjejí základní ochranu svého majetku: adekvátní pojistné plnění.
Podle Asociace pojišťoven ČR je sedm z deseti rodinných domů pojištěno na nižší částku, než odpovídá jejich reálné hodnotě. Průměrná úroveň pojištění dosahuje pouze 60 % skutečné ceny nemovitosti. To znamená, že při požáru nebo povodni s opravnými náklady ve výši 1 milion Kč by pojišťovna vyplatila jen 600 tisíc Kč – zbytek hradí majitel z vlastní kapsy.
Tento problém se dramaticky prohloubil během inflační vlny let 2022–2023, kdy stavební materiály a pracovní síla zdražily o 30–50 %. Ceny nemovitostí sice od roku 2023 mírně klesají, ale náklady na obnovu zůstávají vysoké – a právě ty jsou klíčové pro určení výše pojistného plnění.
Proč lidé neaktualizují pojistku? Emoce vs. realita
Přestože si více než polovina dotázaných uvědomuje riziko podpojištění, pouze 28 % domácností změnilo pojistnou smlouvu za poslední rok. Nejčastějším důvodem je falešná jistota: téměř třetina respondentů věří, že „jejich pojistka je správně nastavená“.
Další překážky? Obava ze zdražení pojistného (16 %) a nedostatek času (16 %). Přitom rozdíl v pojistném mezi podpojištěnou a plně pojištěnou nemovitostí činí v průměru jen několik stovek korun měsíčně – zanedbatelná částka v porovnání s potenciálními ztrátami.
Tuto chybu často dělají i zkušení investoři, kteří jinak pečlivě sledují trh. Jak ukazujeme v článku [/blog/emoce-vs-cisla-preplacene-byty], lidská psychika má tendenci podceňovat „neviditelná“ rizika – jako je právě podpojištění – zatímco přeceňuje viditelné faktory, například design interiéru nebo polohu.
Jak se chránit: indexace, AI a jednoduché kontroly
Řešení existuje – a je překvapivě jednoduché:
- Pravidelná kontrola smlouvy – doporučujeme každé 2–3 roky nebo ihned po jakékoli rekonstrukci, přístavbě či modernizaci (např. instalace fotovoltaiky nebo výměna kotle).
- Automatická indexace – funkce, která dynamicky navyšuje pojistnou částku podle inflace a cen stavebních služeb. Pojišťovna Kooperativa ji nabízí zdarma a garantuje, že „u takových smluv nikdy neuplatní podpojištění“.
- Online kalkulačky – například na www.60nestaci.cz, kde si můžete zdarma ověřit orientační hodnotu své nemovitosti.
Některé pojišťovny už dokonce nasazují umělou inteligenci ke kalibraci pojistných částek. „Její výsledky jsou mimořádně přesné,“ potvrzuje Jan Marek z Generali České pojišťovny. Tato technologie pomáhá identifikovat podpojištěné nemovitosti a aktivně oslovovat klienty – jako to udělala Kooperativa po tornádu v roce 2021, kdy polovina oslovených klientů přijala nabídku aktualizace.
Pro české investory je toto téma zásadní. Pokud plánujete držet nemovitost déle než 5 let – což je standardní horizont pro rentabilní investici – musíte počítat s tím, že hodnota obnovy se bude měnit. Ignorovat to znamená riskovat nejen finanční ztrátu, ale i komplikace při refinancování nebo prodeji.
Často kladené otázky
Co přesně znamená „podpojištění“? Podpojištění znamená, že pojistná částka je nižší než skutečná cena obnovy nemovitosti. V případě škody pak pojišťovna vyplatí jen poměrnou část – např. při pojištění na 60 % dostanete jen 60 % nákladů na opravu.
Musím znovu odhadovat cenu po každé rekonstrukci? Ano. Každá významná úprava – od nové kuchyně po tepelný izolant – zvyšuje hodnotu obnovy. Pokud ji neoznámíte pojišťovně, riskujete podpojištění.
Stojí automatická indexace více peněz? Ne. Většina pojišťoven ji nabízí zdarma. Rozdíl v pojistném vzniká až v okamžiku, kdy se skutečně zvýší pojistná částka – což je logické a spravedlivé.